Что делать, если есть задолженность по кредиту?

Как вывести имущество из-под залога по проблемному кредиту? 

 

                 

               Многие заемщики, имеющие кредит долларах США (да и не только они), попали в кризисную ситуацию в период роста курса валюты. Рост ежемесячных платежей по займу почти в два раза, штрафные санкции банка, уменьшение доходов, снижение стоимости залога – все это стало огромным препятствием и сделало почти невозможным выплачивать кредит своевременно.

               Какие выходы существуют для тех, кто пострадал от вышеупомянутых факторов? 

              Кроме вывода имущества из-под залога, многие банки предлагают следующие выходы из данной ситуации:

- возможность получить так называемые «кредитные каникулы»;

- реструктуризацию задолженности: продление срока кредита на несколько лет, что существенно снизит размер ежемесячного платежа; изменение графика погашения кредита и т.д.;

- перевод кредита в иностранной валюте в гривневый кредит – это обезопасит от дальнейшей девальвации (данный вариант может быть особенно интересен тем, у кого нет валютной выручки). 

              Однако предоставление всех вышеперечисленных «благ» - это право банка, а не его обязанность, то есть все это может быть предоставлено Вам на усмотрение банка. Кроме того, не всегда отсрочка платежа (а она, как правило, не очень большая) спасает ситуацию в целом.

               Но выходы из ситуации, причем в рамках закона, есть! Можно и имущество вывести из-под залога, и остаться без долга банку. Сразу заметим, вариантов «всем, кому должен, - прощаю» - не существует. В каждом случае придется чем-то пожертвовать. Тем не менее, многие юридические возможности позволят Вам сберечь больше, чем могли бы Вы сберечь, не зная о них. 

 

             Выведение имущества из-под залога с согласия банка.        

             Вывести имущество из-под залога с согласия банка получится лишь в том случае, если Вы можете предложить банку равноценный по стоимости вариант замены залога, который Вам нужен меньше, чем настоящий залог по кредиту.

            Например, если вы решили оформлять банкротство, но залогом по кредиту служит ваше единственное жилье, тогда как вы готовы расстаться, к примеру, со своим автопарком или коммерческой недвижимостью, которые не отягощены залогом. В таком случае целесообразно заменить залог, затем, к примеру, переоформить право собственности на жилье на другое лицо – и после этого можно оформлять банкротство без опаски потерять квартиру.

           Но банк не всегда пойдет Вам навстречу в желании поменять предмет залога. Существует ряд банковских кредитных продуктов, в которых четко утверждены виды залогов, под которые кредит может быть выдан, то в этом случае замена залога не практикуется.

            Если кредит выдан на индивидуальных условиях, не в рамках кредитного продукта, вопрос о замене залога может быть рассмотрен банком.

           В некоторых банках практикуется замена залога по кредиту на поручительство, но это, опять же, зависит от вида кредита, суммы кредита, платежеспособности заемщика и его кредитной истории.   

 

            Признание договора залога недействительным в судебном порядке. 

            Один из законных способов вывести имущество из-под залога по кредиту без согласия банка – в судебном порядке признать недействительным договор залога. Что это может дать? Спокойное оформление банкротства без потери имущества – вы ведь выведете его из-под залога и сможете спокойно его реализовать либо переписать на кого-то. У банка при этом в обеспечении вашего долга ничего не останется.

           Если данный договор залога был единственным обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору, либо у заемщика больше нет никакого имущества, способного служить залогом по кредиту, то кредит, фактически, становится необеспеченным, что, безусловно, является риском для банка/кредитора.

           Но, при этом варианте, необходимо найти законные основания для признания договора залога недействительным. Такими основаниями, например, могут служить: несоблюдение при оформлении договора залога ряда требований к его форме, предусмотренных законом «О залоге». В данном случае, при несоблюдении требований относительно формы договора и его нотариального заверения, влечет за собой, согласно ст.14 указанного закона, недействительность договора залога. Однако, несоблюдение формальных требований при составлении и удостоверении договора залога, на практике встречается довольно редко.

            Признать недействительным договор залога можно, если у предприятия на момент сделки отсутствовали права на передачу этого имущества в залог, - к примеру, если оно государственное или коммунальное.

           Еще одно основание – отсутствие самого предмета залога на момент совершения сделки. Несмотря на то, что звучит несколько необычно, с юридической точки зрения такие случаи случаются в судебной практике сплошь и рядом. Например, в залог было передано помещение площадью 100 м.кв., но на самом деле (и это установлено судом) такого помещения на момент совершения сделки не существовало – реальная площадь составляла 93 м.кв.

           Договор залога также может быть признан судом недействительным в случае отсутствия полномочий у лица, его подписавшего. Полномочия представителя юридического лица должны подтверждаться письменными документами: доверенностью, договором поручения, уставом. Поэтому, например, истечение срока доверенности говорит о том, что у представителя не было полномочий на заключение сделки от имени юридического лица. Также отсутствие у директора предприятия полномочий, предоставленных высшим органом предприятия, в соответствии с уставом предприятия, может служить основанием для признания сделки недействительной. Суды в таких случаях выносят решения о признании договора залога недействительным в соответствии с ч. 2 ст. 203, ч. 1 ст. 215 Гражданского кодекса Украины.  

          Вариантов, когда договор подписан неуполномоченным лицом, случается множество, и упомянутые выше – всего лишь одни из классических примеров. Доказательствами по данным делам могут служить любые документы, подтверждающие отсутствие достаточного объема полномочий у лица, подписавшего договор (протокол общего собрания участников, доверенность, устав предприятия и т.п.). 

 

          Следует отметить, что по всем указанным вариантам неоднократно уже были приняты соответствующие судебные решения, что доказывает их реалистичность. Однако, это отнюдь не означает, что так выйдет у каждого предпринимателя. Каждый случай индивидуален. И предприятие, решившее начать подобный судебный процесс, должно точно рассчитать свои силы и определить правовую позицию для успешного исхода.

          В частности, существуют несколько тонкостей, о которых нужно помнить, если вы решились на признание договора залога недействительным в судебном порядке.

          Признание недействительным договора залога, также как и отсутствие другого залогового имущества, само по себе не дает оснований кредитору потребовать от должника досрочного возврата кредита. Однако, если у кредитора такое право уже возникло ранее (например, в случае нарушения заемщиком сроков/графика погашения задолженности либо передачи залогодателем предмета залога третьим лицам без согласия кредитора), то при отсутствии залога либо другого обеспечения кредитор с большой вероятностью воспользуется этим правом.

          Также от момента обращения в суд до момента, когда вы сможете реализовать имущество, которое вышло из-под залога, может пройти достаточно длительное время. Дело в том, что реализация залогового имущества возможна только после внесения соответствующей записи о снятии запрета отчуждения на имущество в Единый государственный реестр обременений.  

                       

           Признание кредитного договора недействительным в судебном порядке. 

          Еще одним вариантом «увода» залогового имущества у банка может быть признание в суде недействительным самого кредитного договора. Поскольку договор залога не может существовать без основного обязательства, то отсутствие кредитного договора влечет за собой расторжение и договора залога.

          Такой вариант, естественно при наличии на то законных оснований, подойдет тем предпринимателям, которые уже длительное время погашают кредит с процентами по нему, и уже успели выплатить значительную его часть.

          В соответствии с ч.1 ст.216 Гражданского кодекса Украины, в случае признания сделки недействительной каждая из сторон обязана вернуть другой стороне в натуре все полученное ею по договору. То есть, если вы взяли 100 тыс. долларов, то и вернуть должны 100 тыс. долларов, если в гривнах – то по курсу на момент возврата. При этом банк должен вернуть вам все проценты, уплаченные вами за пользование кредитом. Так, получается, что банк должен будет вернуть после вынесения судом решения проценты, заплаченные заемщиком за пользование кредитом, и часть кредита, погашенную заемщиком. Заемщик же может пустить возвращенную сумму уплаченных процентов и части кредита в счет тех средств, которые он должен будет вернуть банку – так, будто он и не брал этот кредит.

          Признание кредитного договора недействительным осуществляется на основании положений Гражданского кодекса Украины, Закона Украины «О банках и банковской деятельности, Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Национального банка Украины от 10.05.2007 года № 168, Декрета КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля», а так же других нормативно-правовых актов.

          При этом, как правило, найти реальные основания для признания кредитного договора недействительным очень сложно. Одним из наиболее существенных оснований признания кредитного договора недействительным является отсутствие согласия сторон по всем существенным условиям договора.

           Возможны и другие основания для признания кредитного договора недействительным: к примеру, один из супругов может оспорить сделку, заключенную без его согласия; сделка противоречит интересам несовершеннолетних детей; сделка была заключена под воздействием тяжелых обстоятельств или с несоблюдением надлежащей формы и так далее.    

 

          

          По нашему мнению, для заемщика, который больше не может погашать кредит, существуют несколько вариантов выхода из проблемной ситуации, вот некоторые из них:  

           1. Попытаться вывести имущество из-под залога и реализовать его по разумной цене самостоятельно (это в любом случае будет выгоднее, чем реализация арестованного имущества на аукционе исполнительной службой или самим банком).

         Тем более, учитывая риск того, что банк может в любой момент обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и в порядке обеспечения иска наложить арест на остальное имущество должника. Инициированный заемщиком судебный процесс о признании кредитного договора или договора залога недействительным может быть основанием для приостановления производства по делу банковского иска. А это выигранное время! В крайнем случае, следует использовать процедуру банкротства. Однако следует отметить, что в случае успешного выведения имущества из-под залога и его дальнейшей реализации, процедура банкротства для заемщика пройдет с наименьшими потерями. 

 

        

            Способы выведения имущества юридического лица из-под залога можно условно разделить на две группы: «дружественные» и «недружественные» (по отношению к кредитору).

           К первой группе относятся случаи, когда залогодатель получает письменное согласие залогодержателя (кредитора) на реализацию предмета залога третьим лицам в счет погашения задолженности по кредиту. Согласно ч. 2 ст. 586 Гражданского кодекса Украины, залогодатель имеет право отчуждать предмет залога только с согласия залогодержателя (кредитора). Письменное согласие может быть оформлено также в виде отдельного договора между залогодержателем и залогодателем.

          К «недружественным» способам вывода имущества из-под залога относятся:

- признание кредитного договора недействительным (в данном случае договор залога также является недействительным);

- признание самого договора залога недействительным;

- прекращение основного обязательства (кредитного), которое обеспечено залогом;

- в случае, если в процессе взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке суд установит факт того, что кредитный договор либо договор залога не был заключен.

          Поскольку кредитный договор по своей правовой природе является сделкой, то для признания кредитных договоров недействительными применяются основания, определенные законом в качестве общих оснований недействительности сделок. Они предусмотрены статьями 215-236 Гражданского кодекса Украины.  

 

            2.  Банкротство. В случае отсутствия средств для погашения кредита, возможен вариант банкротства. В данном случае необходимо учитывать, что банк будет иметь право заявить требования в качестве кредитора. Поскольку идет речь о наличии обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, то банк будет иметь первоочередное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного (находящегося в ипотеке) имущества. Требования, на погашение которых стоимости имущества банкрота будет недостаточным, - считаются погашенными. Если должник и поручитель – разные лица, то признание должника банкротом, влечет за собой и прекращение каких-либо обязательств у поручителя. Но наличие даже открытой процедуры банкротства должника не лишает право кредитора обратиться в суд за взысканием задолженности с поручителя. 

 

           3. Учитывая, что возникновение залога (ипотеки) основано на договоре, то, соответственно, «выведение из залога» непосредственно связано с прекращением действия договора залога (ипотеки), которое, в свою очередь, может быть следствием, например, прекращения (выполнения) обязательств, обеспеченных этим залогом (ипотекой) или же расторжения договора. Кроме того, действие договора залога (ипотеки) может быть прекращено в результате реализации предмета залога (ипотеки) (в т.ч. путем принятия в собственность).

             Техническое осуществление и порядок взаимодействия с клиентом в каждом случае будет различным: например, для прекращения действия договора в результате выполнения основного обязательства присутствие клиента не нужно, а вот для расторжения договора по согласию сторон необходимо, чтобы клиент заключил с банком дополнительный договор и т.д.

             Вывести имущество из статуса банковского залога можно также следующими способами:

- полное исполнение обязательств заемщика перед банком;

- обоюдное согласие сторон о переоформлении договора залога;

- замена залога по обоюдному согласию сторон.

            Взаимодействие клиента и банка при этом осуществляется на договорных условиях, поэтому все изменения оформляются соответствующими документами.

             В случае добровольной реализации залогового имущества на договорной основе, банк дает разрешение клиенту на реализацию залогового имущества, контролирует этот процесс, и, средства от продажи залогового имущества направляет на погашение кредита.  

 

            Статьей 28 Закона Украины «О залоге» предусмотрены следующие основания прекращения залога:

- прекращение обеспеченного залогом обязательства,

- гибель залогового имущества,

- приобретение залогодержателем права собственности на залоговое имущество,

- принудительная продажа залогового имущества,

- истечение срока действия права, составляющего предмет залога, и иные случаи прекращения обязательств, предусмотренные законом.

            Согласно статье 29 ЗУ «О залоге», кроме перечисленных, основанием прекращения залога может быть внесение денежных средств в депозит государственной нотариальной конторы или частного нотариуса. Если внесённая сумма полностью покрывает сумму долга, залог прекращается. 

 

 

           

 

Во избежание разочарований стоит обязательно обратиться за помощью юриста по тому или иному вопросу, в том числе при возникновении споров с банками, прежде чем самостоятельно обращаться в суд с соответствующим иском. Зачастую бывает так, что заемщики обращаются к юристам уже по факту вынесенного судом решения не в их пользу, когда упущены сроки на оспаривание решения суда, или еще хуже того, - когда банк уже подал исполнительный лист в исполнительную службу о взыскании задолженности с заемщика.     

 

 

 

 

 

Опубликовано на сайте: 07.08.2012г.


Читайте также:

Правовые последствия невыполнения кредитных обязательств

Ответственность поручителя по обязательствам должника

Поручительство по кредиту: поручаться или нет?

Как продать или купить корпоративные права?

Права владельцев жилья в спорах по недвижимости

Мошенничество с кредитами, кредитные афёры

Как получить кредит?

Как выбрать банк для размещения депозита/получения кредита?

Договор займа между физическими лицами    

 


 

 

 

юридические услуги при спорах с банками

исполнительное производство: правовая помощь при исполнении решения суда

представление интересов в суде по гражданским делам, взыскание задолженности

юридическое сопровождение бизнеса, составление правовых документов

юридические услуги в Киеве